I. 모바일 결제 보호를 위한, 토큰화((Tokenization)의 개요
1) 토큰화 (Tokenization) 의 정의
– 보호할 데이터를 토큰(Token)으로 치환하여 원본데이터 대신 토큰을 사용하는 기술
– 신용카드 번호를 난수로 이루어진 암호(토큰)로 변환해 저장함으로써 해당 카드 정보가 유출되어도 부정사용을 막는 기술
※ 개인정보의 유출 위험이 있는 전송 과정과 저장 단계에서 개인정보 데이터를 치환한 토큰 데이터만을 전송하고 저장함으로서 개인정보를 보호하는 접근법
2) 기존 결재의 취약점 및 사고 사례
| 구분 | 사고 유형 | 사고 사례 |
| 온라인 | 결제서버 등 카드정보가 집약된 서버 해킹을 통해 신용카드번호를 외부로 유출 | – (업체) 하트랜드 Payment 시스템(온라인 지불결제 솔루션 사업자) – (결과)‘07년부터 약 2년간 1억3천만건의 신용카드 정보를 도난당함 – (기법) SQL-인젝션해킹을 통해 거래정보를 외부로 지속적 유출 – (피해) 약 1482억원 |
| 오프라인 | 매장에 설치된 POS를 해킹하여 카드정보 등 유출 | – (업체) Target사(대형 오프라인 쇼핑몰) – (결과) ’12년 11월경 개인정보 7천만건, 카드정보 4천만건 유출 – (기법) Target사 서버를 해킹하여 자사 POS에 악성코드를 일괄삽입 – (피해) 배상금액 기준 3조 8천억원 추산 |
– 기존의 카드복제방지에서 벗어나 카드정보 전처리 구간에서 유출을 방지하는 근본적 대책이 필요
– 토큰화가 그 해법으로 제시
3) 토큰화의 장점
| 모바일 결제 | 스마트기기에서 디지털 결제 가능 |
| 편의성 향상 | 소비자가 카드정보를 입력하는 번거로움 사라짐 |
| 보안성 향상 | 불법카드 복제, 위변조 차단 가능, 보안이 취약한 상점 단말기 내부에 신용카드 저장 불필요 |
| 보안관리의 단순화 | 분산 저장되는 개인정보들이 토큰 서버에 통합 관리됨에 따라 보안 노력을 토큰 서버에만 집중하면 됨 |
| 보안요구사항 충족 | PCS-DSS의 카드정보 저장,연산,정송 시 보호조치 강구에 요구사항 만족 |
II. 토큰화 기술의 구성도 및 유형
1) 토큰화 기술의 구성도
① 신용카드를 소유하고 있는 소비자가 상점에서 신용카드를 제시
② 상점의 단말기(POS; Point Of Sale)는 토큰 서버에게 암호화된 통신 채널을 통해 신용카드 번호를 전송
– 신용카드번호를 수신한 토큰 서버는 신용카드번호를 대체할 수 있는 토큰 데이터를 생성하여 토큰 데이터와 신용카드번호의 쌍을 내부의 저장소에 저장
③ 토큰 데이터를 상점 단말기에게 알려준다
④ 상점의 단말기는 카드번호를 이용하는 응용 서버에게 토큰 번호를 전달
⑤ 응용 서버는 데이터 처리 시 신용카드번호를 대체한 토큰 번호를 이용
⑥~⑨ 토큰 번호와 연결된 실재 신용카드번호가 필요할 때에는 토큰 서버에게 요청하여 신용카드 번호를 확인
– 결제토큰 기술은 부정거래 방지를 목적으로 개발되어, 토큰의 유효성 검증을 위한 절차, 구성 등이 매우 중요
2) 토큰화 유형
| 토큰방식 | 내용 | 토큰검증값 |
| 일회형 | 발생 시점부터 정해진 시간내 카드사에 승인요청으로 전달되어야 정상토큰으로 활용 가능 | 생성시간, 토큰카드번호에 대한 무결성 보장을 위해 해쉬알고리즘을 적용 |
| 고정형 | 구성된 토큰은 카드사에 전달되어 토큰 카드번호, 카드유효기간 등이 변경되지 않음 확인 | 고정형 토큰카드번호, 유효기간 등 카드관련 정보에 암호학적 방식이 적용되어 토큰검증값이 생성되며 이때 토큰검증값은 매 거래 시 마다 변경 |
– 토큰카드번호는 신용카드번호를 변환한 값이며, 토큰검증값은 토큰의 유효성을 확인하기 위한 값
III. 토큰화 기술의 보안요구 사항
1) 토큰기술의 보안요구사항
IV. 토큰화 기술의 적용 사례 및 고려사항
1) 토큰화 기술의 적용 사례
| 서비스 | 규격 | 구현방식 |
| 애플페이 | 단일(EMV) | 비밀번호, 지문정보, 단말기 계정정보가 시큐어엘리먼트(SE)라는별도 하드웨어 보안구역에서 처리된다. 애플페이는 카드 등록 시 본인확인 과정이 없어 도난 카드가 활용되는 수단으로 악용 가능 |
| 삼성페이 | 복합(국내독자규격+EMV) | 삼성페이 구동앱은 녹스(Knox) 플랫폼에 저장돼 일반앱과 구분하며, 토큰과 인증시드값은 스마트폰칩 제조사인 ARM이 고안한 트러스트존 내에 저장 |
| 안드로이드페이 | 단일(EMV) | 토큰화한 결제 정보를 보호하도록 SW로 구현한 호스트카드에뮬레이터(HCE) 기술을 이용한다. 토큰화한 결제 정보는 구글 클라우드에 저장된다. 결제 시 정보를 내려 받아 활용 |
-애플페이 절차도
-삼성페이 절차도
-안드로이드 페이 절차도
2) 토큰화의 고려 사항
– 지문인식, 하드웨어 기반 보안저장소를 활용
– 카드등록시 보다 철저한 신원확인
– POS단말기 등에 대한 보안위협수준을 낮추는 방안
– 정보집중으로 인한 토큰제공사의 토큰저장소에 대한 보안관리
